چطور با وثیقه طلا وام بگیریم؟

وام با وثیقه طلا، راهی ساده و سریع برای تامین نقدینگی است. با توجه به قیمت نزدیک 5 میلیون تومانی هر گرم طلای 18 عیار، این روش می‌تواند گزینه مناسبی برای رفع نیازهای مالی باشد.

برخلاف وام‌های معمولی، دریافت وام با وثیقه طلا نیازی به ضامن و گردش حساب ندارد. بانک‌ها با دریافت طلا به عنوان وثیقه، تا سقف 50 میلیون تومان وام پرداخت می‌کنند، آن هم بدون نیاز به فروش طلا. آمارها نشان می‌دهد استقبال از این روش در سال 1402 رشد 40 درصدی داشته است.

در ادامه، جزئیات دریافت وام با وثیقه طلا و شرایط بانک‌های مختلف را بررسی خواهیم کرد.

وام با وثیقه طلا چیست و چگونه کار می کند؟

وام با وثیقه طلا تسهیلاتی است که در آن، متقاضی با سپردن طلا نزد بانک، بدون نیاز به ضامن و گردش حساب وام دریافت می‌کند. مالکیت طلا همچنان متعلق به شماست و پس از بازپرداخت کامل اقساط، می‌توانید آن را پس بگیرید. این روش برای افرادی مناسب است که نمی‌خواهند سرمایه خود را از دست بدهند.

بانک‌ها برای طلای 18 عیار، معمولاً 70 تا 80 درصد ارزش روز آن را وام می‌دهند. برای مثال، اگر ارزش طلای شما 100 میلیون تومان باشد، می‌توانید تا 80 میلیون تومان وام دریافت کنید. اکثر بانک‌ها طلای زینتی مانند النگو، دستبند، گردنبند و انگشتر را می‌پذیرند و برخی مانند بانک ملت، سکه طلا را نیز قبول می‌کنند. طلا باید دارای فاکتور معتبر باشد و عیار آن توسط کارشناس بانک تأیید شود.

مزیت اصلی این وام، سادگی و سرعت دریافت آن است. در حالی که وام‌های معمولی نیاز به چند ضامن و مراحل اداری پیچیده دارند، در این روش تنها با ارائه مدارک هویتی و طلا می‌توانید سریعاً تسهیلات را دریافت کنید. سود وام از 4 درصد (قرض‌الحسنه) تا 23 درصد (جعاله) متغیر است و مدت بازپرداخت بین 12 تا 60 ماه تعیین می‌شود.

البته در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط، بانک حق ضبط وثیقه را دارد؛ بنابراین پیش از اقدام به دریافت وام، باید از توانایی خود در بازپرداخت اقساط اطمینان داشته باشید.

شرایط و مدارک لازم برای دریافت وام با وثیقه طلا

وام با وثیقه طلا اگرچه ساده‌تر از سایر تسهیلات بانکی است، اما شرایط و مدارک خاص خود را دارد. مهم‌ترین شرط، داشتن طلای زینتی یا سکه با عیار 18 است. بانک‌ها معمولاً برای اعطای وام، حداقل 20 گرم و حداکثر 60 گرم طلا را به عنوان وثیقه می‌پذیرند.

برای دریافت این وام، داشتن حساب در بانک مورد نظر ضروری است. برای مثال، برای دریافت وام از بانک ملی، باید یک حساب سپرده قرض‌الحسنه در این بانک داشته باشید. در مورد وام جعاله، این حساب باید حداقل 6 ماه سابقه داشته باشد.

مدارک مورد نیاز برای دریافت وام شامل:

• اصل و کپی شناسنامه و کارت ملی
• فاکتور معتبر خرید طلا از طلافروشی مجاز
• افتتاح حساب در بانک مورد نظر

شرایط عمومی متقاضی:

• حداقل سن 18 سال
• نداشتن چک برگشتی
• نداشتن بدهی معوق بانکی
• ارائه فاکتور معتبر طلا

نکته مهم این است که می‌توانید همزمان از چند بانک وام با وثیقه طلا دریافت کنید، البته با وثیقه‌های جداگانه. بانک‌ها طلای شما را در محیطی کاملاً امن و وکیوم‌شده نگهداری می‌کنند و پس از تسویه کامل وام، بدون هیچ آسیبی به شما بازگردانده خواهد شد.

انواع وام با وثیقه طلا

بانک‌های ایران 3 نوع اصلی وام با وثیقه طلا ارائه می‌دهند که هر کدام برای نیازهای متفاوتی طراحی شده‌اند. در این بخش به بررسی دقیق هر کدام از این تسهیلات می‌پردازیم تا بتوانید گزینه مناسب خود را انتخاب کنید.

1. وام قرض‌الحسنه با وثیقه طلا

این وام کوچک‌ترین تسهیلات با وثیقه طلاست که عمدتاً توسط بانک ملی ارائه می‌شود. برای دریافت آن باید حداقل 25 گرم طلای 18 عیار را به عنوان وثیقه بسپارید و در مقابل می‌توانید تا 5 میلیون تومان وام دریافت کنید.

مزایای این وام:

• نرخ سود پایین (4 درصد)
• کارمزد مناسب (7 درصد)
• بازپرداخت یک‌ساله و یکجا
• مناسب برای افراد با درآمد فصلی یا سالانه

2. وام جعاله با وثیقه طلا

این وام گزینه مناسبی برای افرادی است که به مبلغ بیشتری نیاز دارند. شما می‌توانید با وثیقه 20 تا 60 گرم طلا، تا سقف 20 میلیون تومان وام دریافت کنید.

شرایط وام جعاله:

• نرخ سود 23 درصد
• نیاز به سپرده 6 ماهه در بانک
• بازپرداخت یک‌ساله و یکجا در پایان سال
• مناسب برای رفع نیازهای ضروری و مهم

3. وام 50 میلیونی با وثیقه طلا

این وام متفاوت‌ترین گزینه در میان تسهیلات با وثیقه طلاست. علاوه بر طلای زینتی، امکان استفاده از سکه، شمش و سایر اشکال طلا به عنوان وثیقه وجود دارد.

ویژگی‌های این وام:

• سقف وام 50 میلیون تومان
• نرخ سود 23 درصد
• بازپرداخت به صورت اقساط ماهانه در مدت 60 ماه
• مناسب برای افراد با درآمد ثابت ماهانه

نکات مهم برای همه انواع وام:

• امکان دریافت همزمان چند نوع وام (با وثیقه‌های جداگانه)
• نگهداری طلا در محیط کاملاً امن و استاندارد
• بازگشت سریع وثیقه پس از تسویه کامل وام
• عدم نیاز به ضامن یا گردش حساب
• فرآیند سریع و آسان دریافت وام
• برای محاسبه دقیق ارزش وثیقه خود، قیمت لحظه‌ای طلا را در نظر بگیرید

این تنوع در ارائه وام با وثیقه طلا به شما اجازه می‌دهد تا متناسب با شرایط مالی، میزان طلای در اختیار و نحوه بازپرداخت مورد نظر خود، بهترین گزینه را انتخاب کنید.

بانک های ارائه دهنده وام با وثیقه طلا

در حال حاضر، چندین بانک معتبر در کشور تسهیلات با وثیقه طلا ارائه می‌دهند. هر کدام از این بانک‌ها شرایط و ویژگی‌های خاص خود را دارند که در ادامه به بررسی آن‌ها می‌پردازیم.

• بانک ملی، به عنوان بزرگترین بانک دولتی، دو نوع تسهیلات ارائه می‌دهد. نخست، وام قرض‌الحسنه که با حداقل 30 گرم طلا و نرخ سود 4 درصد، تا سقف 5 میلیون تومان پرداخت می‌شود. دوم، وام جعاله که با حداقل 100 گرم طلا و نرخ سود 20 درصد، تا سقف 20 میلیون تومان قابل دریافت است. ویژگی مهم وام‌های این بانک، امکان بازپرداخت یکجا در پایان سال است و تنها طلای زینتی را به عنوان وثیقه می‌پذیرد.
• بانک کارگشایی که زیرمجموعه بانک ملی است، به ازای هر گرم طلا حدود 294 هزار تومان وام پرداخت می‌کند. با 85 گرم طلا در این بانک می‌توانید تا 25 میلیون تومان تسهیلات دریافت کنید. مزیت اصلی این بانک، امکان تمدید یک‌ساله بازپرداخت با افزایش 6 درصدی نرخ سود است. این بانک نیز فقط طلای زینتی می‌پذیرد و شرایط نگهداری استاندارد و ارزیابی دقیقی دارد.
• بانک ملت رویکرد متفاوتی دارد و تنها سکه طلا را به عنوان وثیقه می‌پذیرد. مشتریان می‌توانند سکه‌های خود را به خزانه بانک بسپارند و در ازای آن گواهی سپرده دریافت کنند که قابل استفاده در معاملات بورسی است.
• بانک رسالت یکی از فعال‌ترین بانک‌ها در زمینه اعطای وام قرض‌الحسنه با نرخ سود پایین است. در زمینه وام با وثیقه طلا، این بانک هم طلای زینتی و هم سکه طلا را به عنوان وثیقه می‌پذیرد. متقاضیان می‌توانند بسته به ارزش طلای خود، وامی بین 20 تا 30 میلیون تومان با نرخ سود حداکثر 20 درصد دریافت کنند. یکی از ویژگی‌های منحصر به فرد این بانک، امکان بازپرداخت دو مرحله‌ای است و متقاضیان می‌توانند پس از تسویه کامل وام 20 میلیونی، برای دریافت وام 30 میلیونی اقدام کنند.

در انتخاب بانک مناسب برای دریافت وام با وثیقه طلا، باید به شرایط بازپرداخت، نرخ سود، میزان طلای مورد نیاز و نوع طلای قابل پذیرش توجه کرد. همچنین توصیه می‌شود بانک‌های دولتی را انتخاب کنید، زیرا با وجود پرداخت مبالغ کمتر، امنیت بیشتر و شرایط شفاف‌تری دارند.

نحوه بازپرداخت وام با وثیقه طلا

بازپرداخت وام با وثیقه طلا در بانک‌های مختلف شیوه‌های متفاوتی دارد. در وام‌های قرض‌الحسنه، بازپرداخت معمولاً یکجا و در پایان سال انجام می‌شود که برای افراد با درآمد فصلی یا سالیانه مناسب است. به عنوان مثال، برای وام 5 میلیون تومانی با سود 4 درصد، باید 5 میلیون و 200 هزار تومان در پایان سال پرداخت کنید.

وام‌های جعاله نیز معمولاً بازپرداخت یکجا دارند، اما با نرخ سود 23 درصد. مثلاً برای وام 20 میلیونی، باید حدود 24 میلیون و 600 هزار تومان در پایان سال پرداخت کنید. اما وام‌های 50 میلیونی به صورت اقساط ماهانه در دوره 60 ماهه و با قسط حدود 1.5 میلیون تومان بازپرداخت می‌شوند.

امکان تسویه زودهنگام در تمام انواع وام وجود دارد و در این صورت، سود دوره باقیمانده محاسبه نمی‌شود. از طرفی، تأخیر در پرداخت مشمول جریمه می‌شود. برخی بانک‌ها مانند کارگشایی امکان تمدید یک‌ساله با افزایش 6 درصدی نرخ سود را دارند. همچنین در صورت عدم بازپرداخت، بانک حق ضبط و فروش طلای وثیقه‌ای را دارد، اما این آخرین راهکار است و معمولاً فرصت‌های متعددی برای تسویه به مشتری داده می‌شود.

مزایا و معایب دریافت وام با وثیقه طلا

مزایا

سهولت دریافت:

• عدم نیاز به ضامن و ضمانت‌نامه
• فرآیند سریع و دریافت وام در همان روز
• مراحل اداری ساده‌تر نسبت به سایر وام‌ها

شرایط مالی مطلوب:

• نرخ سود پایین در وام‌های قرض‌الحسنه (۴٪)
• نرخ سود معقول در وام‌های جعاله (۲۳٪)
• امکان انتخاب مدت بازپرداخت منعط

حفظ دارایی:

• بازگشت طلا پس از تسویه وام
• عدم نیاز به فروش طلا در شرایط نیاز مالی
• نگهداری ایمن طلا توسط بانک در طول دوره وام

معایب

محدودیت‌های مالی:

• سقف وام محدود (۷۰ تا ۸۰ درصد ارزش طلا)
• محدودیت وزن طلای قابل قبول (معمولاً بین ۲۰ تا ۶۰ گرم)
• هزینه‌های جانبی شامل کارمزد، کارشناسی و بیمه

ریسک‌ها و محدودیت‌ها:

• امکان از دست دادن طلا در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط
• پذیرش فقط طلای زینتی (عدم پذیرش سکه و شمش در اکثر بانک‌ها)
• نیاز به مراجعه حضوری برای تحویل و دریافت طلا

راهنمای گام به گام دریافت وام با وثیقه طلا

مرحله اول – آمادگی‌های اولیه

قبل از مراجعه به بانک، طلای خود را از نظر عیار و وزن در یک طلافروشی معتبر بررسی کنید. اطمینان حاصل کنید که:

• طلا استاندارد ۱۸ عیار است
• فاکتور معتبر دارید
• وزن دقیق آن مشخص است

مرحله دوم – انتخاب بانک مناسب

با توجه به نیاز مالی خود، یکی از گزینه‌های زیر را انتخاب کنید:

• وام قرض‌الحسنه با سود ۴ درصد برای مبالغ کمتر
• وام جعاله برای مبالغ بیشتر
• وام ۵۰ میلیونی در صورت نیاز به مبلغ بالاتر

مرحله سوم – آماده‌سازی مدارک

مدارک زیر را همراه داشته باشید:

• اصل و کپی شناسنامه
• اصل و کپی کارت ملی
• فاکتور طلا
• طلای مورد نظر در جعبه یا کیف مناسب

مرحله چهارم – مراجعه به بانک و ارزیابی

• کارشناس بانک طلا را بررسی می‌کند
• عیار و اصالت طلا تأیید می‌شود
• ارزش طلا بدون محاسبه اجرت ساخت تعیین می‌شود
• فرم‌های درخواست وام تکمیل می‌شود

مرحله پنجم – عقد قرارداد و دریافت وام

• قرارداد وام تنظیم و امضا می‌شود
• طلا در صندوق امانات بانک قرار می‌گیرد
• رسید طلا به شما تحویل داده می‌شود
• مبلغ وام همان روز پرداخت می‌شود
• برنامه اقساط به شما ارائه می‌شود

نکات مهم:

• رسید طلا را تا پایان دوره وام نگهداری کنید
• اقساط را به موقع پرداخت کنید
• از تاریخ‌های پرداخت یادداشت بردارید
• چند روز قبل از موعد پرداخت، مبلغ قسط را آماده کنید

وام با وثیقه طلا از شرکت های خصوصی

مزایای این نوع وام

شرکت‌های خصوصی معمولاً تا ۹۰ درصد ارزش روز طلا را وام می‌دهند، که نسبت به بانک‌ها با پرداخت ۷۰-۸۰ درصدی، مبلغ بیشتری است. علاوه بر این، محدودیتی در میزان طلای قابل قبول ندارند.

این شرکت‌ها انعطاف‌پذیری بالایی دارند. انواع مختلف طلا را می‌پذیرند و روند پرداخت وام در آنها سریع‌تر است. همچنین می‌توانند برنامه بازپرداخت را متناسب با شرایط شما تنظیم کنند.

معایب و خطرات

نرخ سود در این شرکت‌ها بسیار بالاتر از بانک‌هاست. آنها معمولاً ماهانه ۲.۵ تا ۳ درصد سود دریافت می‌کنند که سالانه به بیش از ۳۰ درصد می‌رسد. این در حالی است که نرخ سود بانک‌ها بین ۴ تا ۲۳ درصد سالانه است.

مهم‌ترین خطر، احتمال کلاهبرداری توسط شرکت‌های غیرمعتبر است. ممکن است در نگهداری طلا یا بازگرداندن آن مشکلاتی پیش بیاید.

نکات ضروری قبل از دریافت وام از شرکت‌های خصوصی

حتماً اعتبار شرکت را بررسی کنید. مجوزهای رسمی آنها را کنترل کنید و درباره سوابق و نظرات مشتریان‌شان تحقیق کنید. محل فعالیت شرکت باید معتبر و قابل اعتماد باشد.

قرارداد را با دقت مطالعه کنید. تمام مشخصات طلا، نرخ سود و شرایط بازپرداخت باید در آن ذکر شده باشد. از شفاف بودن تمام بندهای قرارداد اطمینان حاصل کنید.

جمع بندی

وام با وثیقه طلا یکی از راه‌های مطمئن و سریع برای تأمین نقدینگی است که به شما اجازه می‌دهد بدون فروش طلا، از ارزش آن برای رفع نیازهای مالی خود استفاده کنید. مهم‌ترین مزیت این نوع وام، عدم نیاز به ضامن و سرعت بالای دریافت آن است که می‌تواند در شرایط اضطراری بسیار کارآمد باشد.

بانک‌های مختلفی از جمله بانک ملی، کارگشایی و ملت، انواع مختلفی از وام با وثیقه طلا را ارائه می‌دهند. میزان این وام‌ها از 5 میلیون تومان در وام قرض‌الحسنه تا 50 میلیون تومان در وام‌های بلندمدت متغیر است. نرخ سود این تسهیلات نیز بسته به نوع وام، از 4 درصد در وام‌های قرض‌الحسنه تا 23 درصد در وام‌های جعاله متفاوت است.

اگرچه شرکت‌های خصوصی نیز وام‌هایی با مبالغ بالاتر و شرایط انعطاف‌پذیرتر ارائه می‌دهند، اما توصیه می‌شود برای اطمینان بیشتر، ابتدا گزینه‌های بانکی را بررسی کنید. در هر صورت، چه از بانک و چه از شرکت خصوصی وام دریافت می‌کنید، اطمینان از توانایی بازپرداخت به موقع اقساط بسیار مهم است، زیرا در صورت تأخیر، ممکن است طلای شما که به عنوان وثیقه گذاشته‌اید، به خطر بیفتد.

برای دریافت بهترین نتیجه از وام با وثیقه طلا، پیشنهاد می‌شود پیش از اقدام، تمام شرایط بانک‌ها را مقایسه کنید، مدارک لازم را به طور کامل آماده کنید و برنامه دقیقی برای بازپرداخت داشته باشید. این نوع وام می‌تواند راهکار مناسبی برای حفظ سرمایه و رفع نیازهای مالی کوتاه‌مدت باشد.

سؤالات متداول